Ещё одна история: с нуля до покупки двух квартир
Давний читатель do-va-kin рассказывает, как приехал без стартового капитала в столицу и постепенно купил две квартиры для своей семьи. Это в качестве продолжения вторничного поста (ссылка), в котором другой подписчик тоже рассказывал про покупку двух квартир в Москве.
Тенденция, однако! Похоже, две квартиры в Москве — это что-то вроде крепкого стандарта, на который может рассчитывать дружная и усердная семья.
Публикую письмо. В письме будет термин Т.П.Р.У., я расшифрую его заранее. Это идеология агрессивного сбережения, которая предполагает, что накопитель живёт на 25–75% от своей зарплаты, а оставшиеся 25–75% инвестирует в активы, дающие доход.
Я обратил внимание, что в историях успеха часто есть помощь со стороны, которая немедленно вызывает вал комментариев из серии «герой получил комнату в коммуналке в наследство, и только поэтому он добился того-то и того-то». В моей истории унаследованных комнат не было.
Я родился в крупном городе (не в мегаполисе) нашей славной страны в 1986 году. Моя семья была откровенно небогатой: отец — военный, уволенный в одно из сокращений армии в конце 1980-х и до пенсии перебивавшийся разными работами, мать — из интеллигенции. Доходы у семьи были незначительными как по советским меркам, так и по постсоветским.
Жили скромно. Квартиру родителям удалось получить на излёте СССР: двушку в 45 квадратов, в которой нас было шестеро: дедушка с бабушкой (по маме), мама, папа, я и мой старший брат. Дедушка умер в 1988, бабушка в 1993 году.
Из крупной собственности была ещё дача, 6 соток.
Единственное, что нам дали родители — воспитание. С этим они справились, я считаю, на отлично.
Старший брат сумел поступить на бюджет в московский вуз, а мне в московский вуз поступить не удалось: я не набрал баллов на общежитие и поступил в итоге в вуз в родном городе.
Ещё в школе я задумался над заработком. Со старших классов я активно учил английский вне школьной программы: повезло, что у школьного друга были сериалы на английском языке с субтитрами. «Сопрано», «Скорая помощь», «Детектив Нэш Бриджес»…
На втором курсе я назанимал денег: у знакомых, у родственников, у старшего брата, который уже работал. В сумме это были внушительные для начала нулевых 60 тысяч рублей или около того. Деньги пошли на оплату американской программы «Работай и путешествуй» и на авиабилеты в США, куда я поехал работать разнорабочим на пять месяцев, с мая по сентябрь. Для этого надо было сдать досрочно все зачёты и экзамены, что я и сделал. В США я работал почти без выходных, на двух работах, с утра до ночи (иногда — ночью).
Выхлоп от мероприятия составил почти 250 000 рублей чистыми: это после возврата долгов и вычета затрат на визу и поездку в Москву. Часть денег я потратил на второе высшее (самая бесполезная трата денег и времени в жизни), купил микроволновку и диван родителям, себе взял хороший по тем временам компьютер и оставшееся вложил в акции.
Больше я в США не ездил, потому что ментальная и физическая нагрузка были настолько велики, что я отходил от такого темпа ещё год. Как я думаю уже сейчас, надо было съездить ещё раз.
Получая образование, я подрабатывал — делал курсовые нерадивым соратникам по поглощению гранита наук, устанавливал и переустанавливал Виндоузы и так далее.
В кризис 2008–2009 мои накопления резко сократились. Как сейчас помню: акции Сбера присели до 24 рублей (или даже меньше, но эту сумму я прямо запомнил). Несмотря на ужасные цифры на счёте, я сжимал зубы и не продавал.
В том же 2008 я закончил вуз, как раз в кризис, и единственная работа, которую я смог найти к началу 2009, это инженером в полусоветской организации (владелец, он же директор, сидел там с советских времён и к сотрудникам относился показательно ужасно). Мне обещали что-то в районе 8000 рублей в месяц плюс премии. На самом деле, платили меньше, и никаких премий не было. После первой же зарплаты я понял, что так жить нельзя, и начал искать другую работу.
Повезло через полгода: госорганизация, айтишник (что-то среднее между системным аналитиком и разработчиком), зарплата 17 000. Это было хоть что-то. Минусом было то, что это была декретная ставка, временная работа. Там я и проработал с 2009 по конец 2011 года. Откладывать удавалось по минимуму: в основном со сторонних заработков (я продолжал делать курсовые).
В конце 2010 года я познакомился со своей нынешней женой и уже весной сделал ей предложение. Она 1991-го года, и на тот момент ещё училась.
Свадьбу я оплачивал сам, вышло примерно 250 000 рублей, мы поженились летом 2011 года. Эти деньги в массе своей были деньгами, привезёнными из США, и их, так сказать, производной.
Свадьбу сыграли «в плюс»: родня и друзья надарили почти 350 000 рублей.
Съехались с женой на съёмной квартире и с накоплениями перестало складываться вовсе: аренда стоила 9500 рублей, остаток уходил на еду и транспорт. Надо было что-то менять, и в середине 2012 года я решил перебираться в Москву.
Удалось переехать к осени, когда я нашёл работу 1С-ником на 80 000 в месяц. Сперва лучше не стало, так как аренда нам стоила 30 000, но жена нашла работу, на 50 000 в месяц, и суммарно мы начали откладывать по 30 000, а иногда и 50 000 в месяц. С этого момента мы начали позволять себе излишества, впервые в жизни: сходить в ресторан, купить не самую дешёвую одежду, съездить в отпуск.
В самом начале 2014 года я сменил работу: это был проект в крупной иностранной компании, на который я пробился сквозь дикий конкурс. Помогло то, что английский я знал очень хорошо, и то, что проект был на стыке инженерии и специфического программирования, а я хорошо разбираюсь в обеих областях. Проект был на 9 месяцев, но я очень хотел туда попасть, чтобы получить богатейший опыт и поработать за зарплату в 170 000 рублей.
В тот же год мы съездили с женой в шикарный отпуск за рубеж, в Таиланд, потратив 150 000 только на билеты и отель. Проекта закончился в ноябре 2014, и по его итогам дополнительно к зарплате мне заплатили премию в 170 000 рублей, целый оклад. После этого я устроился системным аналитиком на 135 000 в месяц. Искать начал в октябре и нашёл довольно быстро, так что вышел на новое место почти без простоя.
К середине 2015 удалось накопить 1,9 млн рублей, и мы взяли квартиру в ипотеку: двушку в 69 квадратов за 5,6 млн рублей в Подмосковье. Первый взнос 1,3 млн (600 000 тогда отложили на начальный ремонт, сдавать обещали под чистовую отделку), ипотека под 11,9 % с господдержкой, платёж в районе 50 000 в месяц.
Тут-то нам и перестало везти. Выбирали застройщика вроде бы аккуратно, с отличным послужным списком, а дом был уже в высокой степени готовности. Покупали в июле, сдача была намечена на декабрь. Крыша и внешняя отделка были уже готовы, коммуникации подключены… Но в ноябре 2015 стройка встала на полтора года.
В тот же период мы поймали проблемы со здоровьем: сначала жена, потом я. Откладывать больше не получалось: жена потеряла работу, а я не мог вкалывать много. В себя пришли только к концу 2016 года. Жена нашла работу, я более-менее оклемался и сменил работу на другую — 150 000 в месяц плюс квартальные премии — хотя болезнь так никуда и не ушла.
Летом 2017 года дом, наконец, сдали, но без предчистовой отделки. Это было нарушение договора, но требовать компенсацию мы не могли: сразу после сдачи дома застройщик начал процедуру банкротства.
К тому моменту нам удалось накопить на ремонт 1,4 млн рублей: собственно, на ремонт и на базовую мебель они и ушли.
Также с 2017 мы с женой пытались завести детей, но не выходило: мне требовалось лечение из-за болезни. На лечение мы потратили суммарно около 700 тысяч рублей.
В самом начале 2018 года мы въехали в новую квартиру. А ровно через 9 месяцев у нас родились близнецы.
С этого момента жена перестала работать, и задача зарабатывать деньги стала полностью моей. Однако к тому моменту я уже дважды получил повышение на работе. Я работал так, чтобы всегда укладываться в заявленный срок, даже если вскрывались неучтённые при постановке задачи обстоятельства. Когда начальству требовалось сделать что-нибудь важное, что должно было быть сделано точно, оно отдавало задачу мне.
Моя зарплата наконец-то доросла снова до 170 000 рублей, а затем и превысила эту сумму: к концу 2018 я зарабатывал уже больше 200 000, а к лету 2019 — 250 000 в месяц, не считая премий.
Время было сложное: маленькие дети, периодические обострения болезни и много работы.
Все дополнительные деньги после создания подушки безопасности мы вкладывали в ипотеку, которую и закрыли в октябре 2021 года. Квартира стала полностью нашей. Маткапитал мы не использовали.
За следующие два года мы провели несколько хороших двухнедельных отпусков в пятизвёздочных отелях: в основном в Турции.
В 2023 жена снова забеременела, и я понял, что нам надо ещё хотя бы метров 10: иначе получалось тесновато. Работу я снова поменял, и зарплата у меня к тому моменту уже превысила 300 000 рублей, плюс стали регулярно появляться «шабашки»: бывшие коллеги обращались за консультациями, и я помогал им с проектами (официально, по договорам ГПХ).
В начале 2024 года мы купили вторую квартиру, снова в ипотеку: 80 квадратов в Новой Москве недалеко от МКАД. Взяли по семейной ипотеке: первый взнос 4,5 млн рублей, кредит — 12 млн рублей.
Эту квартиру нам только-только сдали (в первом квартале 2026), ремонт мы планируем делать весь остаток текущего и первую половину следующего года.
Неожиданно помогло, что я в 2025 попал под сокращение: с работодателем расстались по соглашению сторон, с выплатой трёх окладов и ещё одного оклада за неотгулянный отпуск. Плюс отработанный месяц, итого 5 окладов разом. Это резко увеличило денежную подушку, так как новую работу я нашёл, ещё не уволившись со старой. Рассчитываю, что подушка позволит нам сделать ремонт.
Также на второй квартире мы планируем использовать маткапитал, хотя пока что ещё не решили окончательно: есть мысль вложить его в студию, которую мы потом полностью отдадим детям.
В этом году мне исполняется 40 лет. У меня три ребёнка, жена, одна полностью выплаченная квартира в Подмосковье на 70 квадратов, вторая квартира — 80 квадратов. Также висит ипотека с платежом в 60 000 рублей в месяц, что меньше ⅙ моего дохода.
Здоровье стабилизировалось, есть заметная финансовая подушка (хотя её скоро в значительной степени сожрёт ремонт), наши доходы существенно выше расходов. Ещё я запустил небольшой личный сторонний проект, который пока что приносит не очень много денег (за два с половиной года около 1,5 млн рублей), но доходы от него растут. Это мой страховочный план: если с работой из-за возраста или по другим причинам станет тяжко, начну вкладывать время и силы туда.
В жизни нам никто не делал крупных денежных подарков: квартир, машин и даже телефонов нам не дарили. Относительное исключение — свадьба. Мы даже материнский капитал пока не использовали.
Скорее, было наоборот. Мы вывозили тёщу (тесть умер много лет назад, через год после того как мы с моей женой сыграли свадьбу) за границу, много раз помогали ей и моим родителям, вместе с братом я помогал родителям поменять квартиру на «получше» — тоже двушка, но просторнее, в новом доме и в районе классом выше.
Мы вместе с женой сами всего добились. При этом мы не жили в идеологии Т.П.Р.У.: откладывали меньше, чем она предполагает. Также у нас хватает «необязательных» трат: мы ездили в отпуск за границу, мы ходили и ходим в рестораны, мы покупаем одежду, которая нам нравится. В рамках разумного пользуемся доставкой. Из компромиссов — у нас до сих пор нет автомобиля. Но тут опять же вопрос потребности: простой автомобиль мы могли бы купить относительно легко, однако нам хочется что-нибудь поинтереснее.
Могли ли мы достичь большего? Однозначно.
У нас не всё в жизни получалось, были ошибки, были потери. Но при этом в материальном плане мы живём если не на порядок, то в несколько раз богаче, чем предыдущее поколение семьи — в плане жилья, еды, развлечений, одежды, отдыха, мебели, электроники. Мои дети тоже живут сейчас на порядок богаче, чем мы с братом жили в 1990-е или мои двоюродные братья в 1980-е.
Единственное правило, которого мы старались придерживаться почти всегда — тратить меньше, чем зарабатываешь, вот и всё. При повышении зарплаты я всегда в первую очередь увеличивал сумму, которую мы откладывали. Только убедившись, что зазор между доходами и расходами достаточен, я позволял себе увеличить расходы.
Мой старший брат как раз жил в идеологии Т.П.Р.У. — только тогда это ещё так не называлось. Он начал работать с третьего курса и всегда откладывал не меньше половины от своих доходов, активно их инвестируя. Сегодня у него квартира на 130 квадратных метров в Москве, в приличном районе в новом доме. Он активно путешествует: работая на удалёнке, он за последние годы объехал уже огромное количество стран, проводя в каждой по паре месяцев, иногда дольше. Дивиденды позволяют ему тратить деньги без особого напряжения сил.
Выше было письмо от do-va-kin. Теперь пара комментариев от меня, автора блога, Олега Макаренко.
1. Поездка «вахтой» в США была отличной идеей: я вижу проблему не в самой идее, а в реализации. Ошибка классическая: отношение к себе как к железному человеку, способному вынести самый суровый режим. Предположу, что было бы легче работать в спокойном режиме, примерно на полторы ставки, чтобы ежедневно оставалось время на восьмичасовой сон и хотя бы один час отдыха. Если сна хватает, а отдых хотя бы в небольших объёмах присутствует, то привычный к труду человек может держаться без выгорания годами.
2. Акции Сбера, которые тогда стоили 24 рубля (на самом деле, в тот кризис их можно было поймать даже по 15 рублей), сейчас стоят 322 рубля — это без учёта дивидендов, а дивиденды Сбер вот уже несколько лет платит по-королевски щедро. Полагаю, многие хотели бы прокатиться на машине времени в тот год, чтобы взять Сбер хотя бы по 24 рубля.
3. Крепкая семья — это ключ. В экономическом, да и во многих других разрезах крепкая семья легко обгоняет атомизированных одиночек.
4. Покупка квартир — это здорово и даже необходимо, так как надо же семье где-то жить. Денежная подушка — тоже необходимая вещь. Однако очень важная штука — активы, которые дают надёжный доход. Портфель акций или помещение под сдачу, например: что-то, что позволяет сохранить уровень жизни даже в условиях, когда зарплатный доход пропал. Источник постоянного дохода, не зависящего от трудовых усилий владельца — это следующий уровень.
5. Низкий старт, проблемы со здоровьем и прочие испытания могут быть не только проблемой, но и предвестником жизненных успехов. Я не хочу романтизировать болезни и бедность, однако термин «закалка» применим не только к металлам. Неприятности держат в тонусе и добавляют хорошей рабочей злости. Когда у человека изначально всё хорошо, как у оранжерейного растения, он зачастую теряет способность напрягаться всерьёз. Зачем тратить нервы и силы на решение сложной задачи, если можно уйти с работы пораньше и поехать с друзьями на шашлыки?
6. Некоторые скажут сейчас: «всё понятно, ещё один зажравшийся айтишник. Напишите лучше, как квартиру с нуля купил вахтёр или почтальон». Но нет, тут зависимость обратная. В большинстве историй успеха люди хорошо зарабатывают не потому, что им повезло со специальностью, а потому что они прицельно выбрали именно ту специальность, где много платят. И если бы в России почтальонам платили много, а айтишникам — мало, я бы, вероятно, публиковал сейчас письмо от почтальона, и это был бы тот же самый мой адресант.